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보험

보험 가입도 전략적으로 : 3030의 법칙

by 인슈어런서 2024. 3. 28.
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보험 가입도 전략적으로 해야 한다는 말을 들어보셨을까요? 보험 가입 3030의 법칙을 함께 알아보겠습니다.

 

보험의 기능

 

 보험은 만약에 있을 일을 위해 위험을 헤지하는 수단입니다. 위험 헤지는 곧 위험을 상쇄하기 위한 행동을 말합니다. 만약이라는 전제가 있기 때문에, 아무 일도 일어나지 않는다면 보험은 의미가 없습니다.

 

 그러나 큰 사고로 나의 재산이나 몸에 문제가 생긴다면 어떨까요? 예를 들어 화재로 집이 불에 탄다면 생활할 공간을 잃는 것이고, 교통사고로 3개월 입원을 해야 한다면 각종 의료비는 물론 그동안 일을 하지 못해서 생기는 금전적인 손실까지 더해 큰 고통을 받게 됩니다. 이럴 때 적절한 상황에 맞는 보험에 가입을 해두었다면? 잃어버린 것 이상의 경제적 이득을 볼 수도 있습니다. 때문에 보험은 사행계약이라고도 합니다. 마치 복권처럼 사건만 일어난다면 보다 큰 이익을 볼 수도 있기 때문입니다.

 

보험을 하루라도 빨리 알아봐야 하는 이유

 

 그러나 보험은 사고가 일어나기 전에 가입해야 합니다. 그리고 일찍 가입할수록 유리합니다. 다음의 세 가지 이유가 있습니다.

 

 첫번째로 가입연령인데, 가입할 당시의 나이가 어릴수록 보험료는 저렴합니다. 같은 납입기간, 같은 보장을 받는 보험을 가입하더라도 만2세 꼬마는 9만원인데 만 40세는 20만원을 훌쩍 넘습니다. 두번째로 금리 때문입니다. 시간이 갈수록 현금의 가치는 낮아지고 현물의 가치가 올라가는 걸 인플레이션이라고 하는데, 어렸을 적 자장면 가격과 현재의 자장면 가격이 차이가 나는 것이 바로 인플레이션 때문입니다. 지금의 보험료 3만원은 10년 후에는 5만원이 될지 10만원이 될지 알 수 없습니다. 그러므로 지금 내는 3만원은 10년만 지나도 지금보다 큰 금액이 아닐 가능성이 높습니다. 또한 보험회사는 보험료를 현금으로만 가지고 있으면 손해가 나기 때문에 다양한 자산에 투자하게 됩니다. 투자수익률이 높아야 보험료를 지급하고도 회사운영이 가능하기 때문에 금리가 낮은 경우는 보험료 상승의 원인이 됩니다. 세번째로 손해율 때문인데, 첫번째 이유보다 요즘은 더 중요한 이유일 수 있습니다. 왜냐하면 우리 나라는 이미 고령화 사회에 진입했기 때문입니다. 만 65세부터의 의료비 지출은 한 사람의 생애를 통틀어 절반 이상을 차지하게 된다고 합니다. 요즘에는 평균 수명이 길어졌고 암 같은 큰 병에 걸리더라도 잘 죽지 않습니다. 거기에 우리 나라의 출생률은 날로 낮아지고 있고 생존해 있는 사람들은 점차 나이가 들 것입니다. 지급해야 할 돈이 들어오는 돈보다 많으면 당연히 보험료는 상승할 수밖에 없는 것입니다. 

 

 

3030 법칙 : 30년 후에 써먹을 보험, 30년 동안 낼 수 있는 보험료

 

 그러면 어떤 보험을 가입하는 게 좋을까요? 보험은 개인의 상황과 목적에 맞는 것을 가입해야 합니다. 최소 30년은 가져갈 수 있을 만한 보험에 가입해야 합니다. 처음부터 보험에 가입할 때 30년 후를 생각해야 한다는 말입니다. 처음에는 마음을 굳게 먹고 가입했던 보험을 중간에 해지하게 되는 경우가 많은데, 보험을 잘못 가입했다는 생각이 들어서일 수도 있고 보험이 필요한가 싶은 마음 때문일수도 있습니다. 보험을 잘못 가입했다면 당연히 해지해야겠지만 보험에 대한 이해가 부족하여 해지를 하게 된다면 곤란하겠죠? 그러니 내가 나중에 나이 들어서 보장받을 수 있는 보험 위주로 골라 가입하는 것이 좋습니다. 즉, 나의 수입은 없고 의료비는 나가는 상황을 상정하여 그에 맞는 보험을 가입해야 한다는 것입니다.

 

 또 한 가지 조심해야 할 점은 만족할만한 보험 상품을 찾았지만 보험료가 지나치게 높은 경우에는 보장 줄이기, 납입기간 늘이기, 갱신형 가입하기 등을 통해 내가 감당할 만한 금액으로 만들어야 합니다. 가입할 당시에는 수입이 좋아 100만원짜리 보험을 가입할 수 있었다하더라도, 그것을 20년 또는 30년 낼 만한 여력이 있을지 고민해봐야 합니다. 보험료를 내지 못하면 해지를 할 수밖에 없고 그러면 아무리 좋은 보험을 들었다하더라도 결국 보장을 받지 못하기 때문입니다. '아무리 돈이 없어도 이 정도는 낼 수 있다'는 금액부터 시작하는 게 좋습니다. 

 

전략적인 보험 가입 이후에는 꾸준한 관심이 필요

 

 그렇게 고르고 고른 보험도 상황에 따라 리모델링이 필요한 경우가 생길 수 있습니다. 또한 어떤 보험을 가입했는지 항상 숙지하고 있어야 사고가 생겼을 때 적절한 의료기관을 선택할 수 있게 됩니다. 예를 들어 상급병원과 관련된 특약을 들어놓고 일반병원에 간다면 그 특약을 사용할 수 없겠죠. 그러므로 자신이 가입한 보험에 대해 항상 관심을 가지고 있어야 합니다. 

 

이번 글에서는 3030 법칙에 따른 전략적 보험가입의 필요성을 알아보았습니다. 

다음에도 유익한 글로 찾아뵙겠습니다^^

 

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